托合齐九卦 一线支行行长的思考:疫情之后银行业如何找转机?

财经新闻 2020-10-17119未知admin

  原标题:九卦 一线支行行长的思考:疫情之后银行业如何找转机?

  九卦姐:这个春节,可能让我们每个人都刻骨铭心。空荡荡的大街,着无尽恐慌和焦虑。在这突如其来的灾难面前,也了很多人性。

  但更多的人,开始地思考,如何应对突如其来的疫情,如何判断疫情之后的经济走势?个人和机构怎么调整年初的计划?

  本文的作者赵金金是中国银行安徽一位支行的副行长,她利用宅在家里时间,写了一篇,思考一下人生或是从事平时没有做过的事情,亦或是可以考虑一下疫情之后要着手的事情,养精蓄锐,为疫情之后的生活加油努力。

  作者/赵金金(某银行支行副行长,九卦金融圈专栏作者);编辑/魏莱;来源/九卦金融圈

  前言

  2020年这个春节十分特殊,人生能有几次机会,是可以宅在家就可以为做贡献的呢?曾几何时,那个梦寐以求的天天躺着玩游戏的美梦终于成真了,而此时此刻,是否真的可以享受这一切?

  发自武汉的新型冠状病毒感染的肺炎疫情,现在已经快速地蔓延到全国,海外不少国家也确认了病例。由于此次疫情的广泛性,很多人是恐慌的,与2003年的相比,这个病毒的率要低一些,但传染性更强。正值春节假期,人员流动性大,在物理空间上也造成此次疫情的性远远超过想象。

  对央行等五部门联手稳定金融市场三点

  2月1日,银行、财政部、银、、联合了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》,通知要点如下:

  第一、保持流动性合理充裕。

  第二、加大对疫情防控相关领域的信贷支持力度。

  第三、为受疫情影响较大的地区、行业和企业提供差异化的金融服务。

  第四、完善受疫情影响的民生领域的金融服务。

  第五、提高疫情期间金融服务的效率。

  第六、支持性、政策性银行加大信贷支持力度。

  第七、支持性、政策性银行加大信贷支持力度。

  第八、发挥金融租赁特色优势。

  第九、保障基本金融服务畅通。

  第十、加强流通中现金管理。

  第十一、确保支付清算通畅运行。

  第十二、建立银行账户防疫“绿色通道”

  第十三、加大电子支付服务保障力度。

  第十四、切实保障征信相关权益。

  第十五、畅通国库紧急拨款通道。

  第十六、切实保障消费者权益

  第十七、加强金融基础设施服务保障。

  第十八、稳妥开展金融市场相关业务

  第十九、提高债券发行等服务效率。

  第二十、灵活妥善调整企业信息披露等监管事项。

  第二十一、适当放宽资本市场相关业务办理时限。

  第二十二、减免疫情严重地区上市等部分费用。

  第二十三、便利防疫物资进口。

  第二十四、便捷资金入账和结汇。

  第二十五、支持企业跨境防控疫情。

  第二十六、支持个人和企业合理用汇需求。

  第二十七、简化疫情防控相关跨境币业务办理流程。

  第二十八、强化疫情防控的组织保障。

  第二十九、做好自身的疫情防控工作。

  第三十、配合地方加强应急管理。

  

  金融机构在看到机遇的同时,也需正视疫情之后的不良资产的处置等问题。迄今为止,很多金融机构已经了关于特殊时期的还款政策。

  疫情对产业的影响相对较大的是劳动密集型的行业,如疫情导致的服装鞋帽、玩具、酒店、旅游等,会影响这些行业劳动力的就业问题,对个体和小微企业必然会有重创,很多企业的资金链必然会受到严重影响,无论是已经贷款的个人和企业,还是将来要贷款的个人和企业,金融机构既要表现出温度又要体现深度。

  笔者浅谈几点:

  1、给予应该给的,收回应该收的。加大的力度,不要一刀切,给予真正受疫情影响的中小微企业和个人以,可以申请贷款延期或者利息减免等政策。

  对于贷款不能一味的给予,可以次数,提供有力依据,比如上传本人或本企业受疫情影响的视频,避免滥竽充数。对于能够按时还款的中小微企业和个人给予实质性的励,比如银行积分兑换有礼或者是利息乃至减免,有依据地有地实行本金政策,亦或是凡是在疫情期间能够按时还款的在再贷款中可以享受利息打折和额度提升的。加快银行贷款资金回笼,减少不良率。

  2、授人以鱼不如授人以渔。金融机构要盘活资产,积极探索潜力市场,要围绕内部资源配置、激励考核安排等加强服务能力建设,继续加大对小微企业、民营企业支持力度,要保持贷款增速,托合齐切实落实综合成本压降要求。

  增加制造业中贷款投放。对此次疫情受到重创的领域,如批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业给予重点支持。对于在此次疫情中蓬勃发展的新兴市场需要重点关注,挖掘金融产品,在线教育、远程医疗、网络、视频游戏等领域的深度挖掘,金融无处不在,有市场的地方就应该有金融。

  3、赠人玫瑰手留余香。积极开辟捐款“绿色通道”,确保疫情防控款项第一时间到达指定收款人账户。疫区专用账户的转账汇款业务、对疫区的取现业务减免服务手续费,开通疫情防控专用通道,保障境内外救援和捐赠资金及时划拨到位、资金流转高效顺畅。

  “绿色通道”与免收服务手续费应该常态化,不能在灾害爆发时,金融机构才来开展,资金的及时到达对救命极其重要,凡是用于捐赠性质的转账汇款都不应收手续费,无论国内外。

  

  武汉疫情与2003年四大区别

  在这样的特殊时期,静下心来思考一下,回顾2003年“”疫情和此次爆发的新冠病毒肺炎,两次疫情既有相似性又有很大的区别。

  2003年的疫情始发于2002年11月,在2003年一季度的冬春之交扩散,在2003年4月和5月达到顶峰,至年中基本得到控制,三季度后疫情基本结束,本次新冠病毒肺炎也是始发于上一年年尾,不过引起重视相对较早,在2020年的春节前爆发。

  2.传染性

  广东省疾病预防控制中心(CDC)在1月26日发表了一篇《2019年新型冠状病毒的动力学(2019-nCoV)》的文章,该文章指出:新冠病毒R值为2.90和2.92,意思是平均每个新冠病毒患者(携带者)要传染近3个人;而的R值只有1.77和1.85。可见,新冠病毒的传染性近乎典的两倍,这也是目前很多省份采取“封城”的重要原因。

  

  3.对零售消费的影响

  疫情对消费的拖累明显,主要集中在2003年二季度,回落幅度主要是服装鞋帽纺织品类,体育、娱乐、文化办公用品类,逆势而上的是药、家具、通讯器材类。

  根据《华尔街日报》报道,中国在线旅游携程在此次新冠病毒引发疫情前对2020年的春节期间旅游市场进行预测,认为1月24日到1月30日中国国内游客将达4.5亿人次,比去年上升8.4%,而受到此次疫情影响,携程的预测只能是预测了。

  随着时代的发展,新文化活动的诞生,在此次疫情中,很多新兴行业异常活跃,如快手,抖音等视频行业、游戏、网购、物流、互联网教育、远程医疗等,这些行业在“宅” 的日子里会有很大的发展。

  4.对经济的影响

  2003年疫情对中国经济的影响主要在二季度,2003年二季度P较一季度明显回落2个百分点。三季度的第三产业恢复较慢,直到四季度才出现明显改善,可见疫情对第三季度影响更大。

  此次新冠病毒肺炎对一季度经济的影响肯定是毋庸置疑。新型肺炎对经济最直接的影响是出门减少,进而消费减少,不论是商场,电影院,酒店、旅游业还是银行,很多地方已经实施“隔离”措施,不少疫情严重的城市已经直接“封城”。

  新冠疫情其对第三产业肯定首当其冲,新冠疫情对旅游、餐饮旅店等服务消费带来的负面影响将更为直接和明显,一些酒店将储备的物资以进行售卖以减少损失。据国际运输协会统计,2003年期间,亚洲的年客流量下降8%,而此次疫情发生在春节期间,原本出行旺季变成了“宅”。

  为了防止疫情的和恶化,全国已经延节假期,如果疫情继续蔓延会导致工人返工延迟,会导致需求滞后,整体供需影响偏利空,比较利多的就是目前口罩需求大幅增加,但整个口罩占消费的比例过小。

  

  疫情之后银行业发展空间?

  现在还没法新型肺炎会给经济造成多大的影响,但服务需求减少明显,生产、投资与出口中断,托合齐失业人口增加等影响应该是显而易见。

  根据wind资讯梳理,历次全球卫生风险事件出现后,、农林牧渔、消费者服务、服装纺织、轻工制造等受到的影响首当其冲,但是疫情之下银行业还是有新的发展机遇,从消费出发,从民生出发,从需求出发,以下几点可供参考。

  1.开拓互联网教育

  此次疫情已经让多数省份通知,各级各类学校延期开学,有的学校专门开设网课,很多学生也选择线上教育,著名的新东方、猿、掌门一对一等线上教育机构也借此机会向湖北学子赠送免费课程。

  与线下教育机构相比,在线教育不受时间和空间的,完全可以在家学习和办公,绝对不受疫情的影响,一月份在线教育机构应该在第三产业中的发展称得上是佼佼者。很多线上教育机构的支付方式都是借助支付宝,微信、分期等,线下网点支付越来越少,很多可以分期,而银行网点支付学费是无法分期的,但是分期可以,所以这一市场是可以继续深挖的。

  家长的信用度决定分期的期数和金额,教育分期的可靠性不亚于贷,再穷也不会穷教育,而在目前我国发展水平截断,能够选择线上教育的家庭相对而言家庭收入也是可观的,这对银行客户群的发展和优化常有益的,关键是可以网上办理,务必要做到方便快捷。

  2.丰富银行场景化服务

  为了减少疫情的影响,银行也是推迟工作时间,很多银行都在宣传使用手机银行、网上银行、微信银行等,减少到网点的频次,有些银行的手机银行不仅可以本行,还支持行的,这无疑对客户是方便的,但现有手机银行的场景化服务可以满足客户足不出户的需求吗?

  一般的手机银行支付结算、存贷款、保险、理财、托合齐基金等基本都涵盖,但此次疫情需求突出的并非是这些传统行业,而是游戏、视频、物流等,所以银行的场景化服务任重道远,引入新兴行业才是。

  

  3.支付结算服务有特色

  此次疫情爆发,很多知名人士纷纷捐款,但是涉及到跨行捐款,需要支付手续费,这就尴尬了,在此特殊情况下,收取手续费实属不妥。

  其实不仅仅在重大灾难面前的捐款不应该减免手续费,很多时候对于特殊事项的跨行支付可以让客户选择减免服务。虽然从短期来看,银行中间业务收入减少,但是从来看,银行的知名度和品牌影响力提升,这对银行商誉的影响至关重要。

  金融机构在看到机遇的同时,也需正视疫情之后的不良资产的处置等问题,疫情对产业的影响相对较大的是劳动密集型的行业,如疫情导致的服装鞋帽、玩具、酒店、旅游等,会影响这些行业劳动力的就业问题,所以在贷款产品上也是可以加大投入,总之关注民生即关注需求,关注需求即见未来,谁也不会料到口罩也会有春天。

  关于疫情影响下的经济发展,可以参考一下一位著名教授的观点:

  第一,央行应该适度放松货币政策,包括增加注入流动性与引导LPR往下走。

  第二,为新经济渠道提供各种政策支持,增加网络消费。

  第三,为中小企业提供税收等,帮助它们度过。

  第四,帮助受疫情冲击而失去工作的人员,特别是缺乏良好的保障的农民工。

  最后,有针对性地增加公共服务设施建设,包括医院、学校和城市交通。

  ——黄益平 中国金融四十人学术委员会、大学国家发展研究院教授

  

  疫情来势凶猛,感谢那些在这次春节中为做出额外奉献的人,从一线医护人员、提前返岗的、还有为疫情捐款救灾的各大企业、知名人士亦或是无名小辈,到各行各业为做出贡献的英雄,相信胜利的曙光就在眼前。

  此时就宅在家,默默为做贡献吧,思考一下人生或是从事平时没有做过的事情,亦或是可以考虑一下疫情之后要着手的事情,也是不错的选择,毕竟这样的机会也是难得,养精蓄锐,为疫情之后的生活加油努力。山穷水复疑无,柳暗花明又一村。

  

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